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互联网企业进军保险,加速行业变革
2015-07-27 11:05 来源:金斧子投研 阅读量:2582人/次
内容摘要: 据中国保险行业协会主办的微信公号“中国保险网络大学”消息,中国保监会印发了《互联网保险业务监管暂行办法》。这将是互联网金融指导意见发布后第一个落实的分类监管细则。自7月18日发布互联网金融指导意见,互联网保险作为首个互联网金融分类监管配套文件已经落地。

据中国保险行业协会主办的微信公号“中国保险网络大学”消息,中国保监会印发了《互联网保险业务监管暂行办法》。这将是互联网金融指导意见发布后第一个落实的分类监管细则。自7月18日发布互联网金融指导意见,互联网保险作为首个互联网金融分类监管配套文件已经落地。

一、互联网保险监管办法打响了互联网金融配套文件出台的首炮。

互联网保险监管办法的出台,一方面有利于原有的传统保险公司通过互联网渠道大力推广低成本的保险业务,另一方面也为创新型企业进军互联网保险业厘清了体制性障碍,为互联网保险的健康发展铺平道路。随着互联网保险业监管办法的实施生效,后续可以预期的是互联网银行及互联网证券监管办法有望相继推出,整体推动互联网金融行业进入新的发展阶段。

二、互联网保险重塑传统的保险业务,行业前景广阔

统计数据显示,2014年,互联网保险业务规模继续大幅增长,当年保费收入858.9亿元,同比增长195%。与此同时,互联网渠道业务占总保费收入的比例达到4.2%,成为拉动保费增长的重要因素之一。互联网保险经营主体也不断扩容。截止到2014年,全行业经营互联网保险业务的保险公司达到85家(中资公司58家,外资公司27家),2014年全年新增26家。

我们认为,互联网正在从渠道、场景和技术三方面重塑传统的保险业务,作为新兴产业的新的发展模式,互联网保险行业未来前景十分广阔。

1、传统保险业务主要是人工保单模式,通过保险纪经人或专人口头讲解,存在着保险条款表述不统一、信息不透明、讨价还价,甚至存在隐瞒、谎骗、虚报等问题现象,而且对于保险公司来说,单位保单的销售时间较长、人工成本较高、执行效率低下。作为保险业务新模式,互联网统一了标准化产品的运作流程,使得人身意外险,定期寿险和普通型寿险以及一部分合约化的责任财产险等这些相对统一和固定的标准化保险产品能够通过网络发售,不仅最大化降低了中间环节的差错可能,而且减少了投保人及保单代理人之间的搓合时间,降低了保单渠道成本。

2、从应用场景来看,互联网增加了潜在服务需求的空间。互联网是大数据的集大成者,通过用户实名制以及会员跟踪,打造互联网生态的闭圈。在多样化内容服务的今天,同一平台上,在同一个客户的某一类别的保险需求得到满足之后,他们其它的保险需求、还有潜在的资金需求、理财需求、甚至养老需求等等都存在被满足的可能。因此,对于互联网保险企业来说,商机总是无处不在的。

3、从技术手段来看,互联网带来的是更加庞大的海量数据和更加精准的用户营销。财产险相对寿险业务的承保周期更短,理赔频率更高,定损、核赔等支付环节相对更加复杂,这也是制约传统财险公司在小险种业务上的布局和大力推广的瓶颈。未来随着互联网手段的发展和精算定价技术的完善,在某一领域的专业险种方面,能够独立通过互联网实现销售、承保和理赔一站式服务的财产保险或将迎来发展的新机。

三、建议以发展的眼光来看待互联网保险的投资机会:

我们看好政策红利带来的互联网保险业的发展。但考虑到互联网保险业仍然处于导入期,总体行业盈利性尚不明显,建议现阶段应以发展的眼光来看待其投资机会。落实到A股标的层面,建议依次重点关注:

一是互联网IT企业利用自身信息技术优势切入保险领域,如用友网络(参股保险公估公司民太安)、银之杰(参与设立筹建易安保险获保监会批准)、同方股份(收购海康人寿保险)。他们作为社会上最具活力和最具创新意识的群体,我们认为,他们对于保险行业的改造不只是突破性的,而且是具有颠覆性的。他们带来的不仅是高效、便捷的一站式流程化服务,而且带来的将是大量保单数据生成和用户流量变现的时代。同时,正是因为大量此类互联网IT创新企业进军保险业务如此频密的涌现,正是因为互联网创新思维在民企中如此迅速地生根、落地,才推动了或者说是倒逼互联网金融乃至互联网保险新政的高效实施出台,以致于同时为原有的传统保险公司向互联网转型提供了良好的政策生态环境。

二是传统的国内保险公司利用自身强大资产管理能力和产品设计创新的能力,积极借助互联网的销售平台,发展互联网保险,如中国平安。作为国内最大的混业金融代表,中国平安拥有较前卫的互联网创新思维,不仅在业内较早地发展互联网和电话保险的营销手段,而且参股了国内首家专业互联网保险公司众安保险,成为国内互联网保险业的先驱。未来随着互联网银行、互联网证券等监管办法的逐步落地,公司有望借互联网金融的政策东风整体受益。

三是主业不相关的中小民营企业参股互联网保险业务如爱仕达、七匹狼、腾邦国际(共同发起设立前海再保险股份有限公司)。

 

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